Bancassurance là gì? Tìm hiểu chi tiết về mô hình kinh doanh bảo hiểm ngân hàng

Nhờ mang lại nhiều giá trị cho người cung cấp và người tham gia, mô hình Bancassurance kết hợp bảo hiểm và ngân hàng đang dần trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Vậy Bancassurance là gì? Mời bạn cùng VNSC tìm hiểu chi tiết bản chất của mô hình kinh doanh này trong bài viết dưới đây.

Bancassurance là gì?

Bancassurance là mô hình hợp tác giữa ngân hàng (bank) và công ty bảo hiểm (assurance), trong đó ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (chủ yếu là bảo hiểm nhân thọ) thông qua mạng lưới chi nhánh và cơ sở khách hàng sẵn có.

Sự kết hợp này giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, tăng nguồn thu từ hoa hồng, trong khi công ty bảo hiểm mở rộng thị trường mà không cần đầu tư thêm vào kênh phân phối riêng. Bancassurance xuất phát từ sự kết hợp của hai từ: “bank” (ngân hàng) và “assurance” (bảo hiểm).

Trong mô hình này:

• Ngân hàng hoạt động như một đại lý hoặc trung gian phân phối sản phẩm bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và hỗ trợ ngân hàng về đào tạo, công nghệ, và quản lý sản phẩm.
• Khách hàng có thể tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm một cách dễ dàng hơn thông qua các chi nhánh ngân hàng hoặc nền tảng trực tuyến của ngân hàng.

Ví dụ: Ngân hàng A và công ty bảo hiểm B hợp tác với nhau. Khi bạn đến mở tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng A, nhân viên ngân hàng sẽ giới thiệu sản phẩm bảo hiểm của công ty B với bạn.

Bản chất của Bancassurance

Bản chất của Bancassurance nằm ở sự kết hợp chiến lược giữa hai lĩnh vực tài chính và bảo hiểm, tận dụng thế mạnh của từng bên để tối ưu hóa giá trị mang lại cho khách hàng. Cụ thể:

• Tích hợp dịch vụ tài chính: Bancassurance không chỉ bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng mà còn là sự kết hợp các gói giải pháp tài chính và bảo hiểm với nhau. Điều này giúp khách hàng quản lý tài sản, bảo vệ sức khỏe và lập kế hoạch tài chính dài hạn trong cùng một gói sản phẩm.
• Mối quan hệ đối tác lâu dài: Mô hình này dựa trên sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, với các thỏa thuận dài hạn nhằm đảm bảo lợi ích chung và chất lượng dịch vụ.
• Tận dụng lòng tin của khách hàng: Ngân hàng thường có mối quan hệ lâu dài và đáng tin cậy với khách hàng, điều này giúp tăng độ tin cậy khi giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm.
• Tối ưu hóa nguồn lực: Bancassurance cho phép công ty bảo hiểm tận dụng mạng lưới phân phối rộng lớn của ngân hàng, trong khi ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà không cần phát triển từ đầu.

Bản chất này giúp Bancassurance trở thành một kênh phân phối hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu về các giải pháp tài chính toàn diện ngày càng tăng.

Lợi ích của Bancassurance

Lợi ích của Bancassurance là gì? Bancassurance mang lại nhiều lợi ích cho các bên liên quan, bao gồm ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng. Dưới đây là những lợi ích chính:

Đối với ngân hàng

• Đa dạng sản phẩm: Ngân hàng sẽ có thêm các gói sản phẩm kết hợp bảo hiểm và ngân hàng, cung cấp gói sản phẩm bảo vệ toàn diện từ tài chính đến sức khỏe cho khách hàng.
• Tăng doanh thu: Tùy theo hình thức hợp tác, ngân hàng được chia hoa hồng, tăng doanh thu từ việc bán các sản phẩm bảo hiểm.
• Tăng cường mối quan hệ với khách hàng: Gói bảo hiểm thường có thời hạn dài trên 5 năm nên việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài và sâu sắc hơn với khách hàng.
• Tối ưu hóa cơ sở hạ tầng: Ngân hàng có thể tận dụng mạng lưới chi nhánh, đội ngũ nhân viên và hệ thống công nghệ sẵn có để phân phối bảo hiểm mà không cần đầu tư thêm.

Đối với công ty bảo hiểm

• Mở rộng thị trường: Bancassurance giúp công ty bảo hiểm tiếp cận một lượng lớn khách hàng tiềm năng thông qua mạng lưới có sẵn của ngân hàng.
• Giảm chi phí phân phối: Thay vì xây dựng đội ngũ đại lý riêng, công ty bảo hiểm có thể tận dụng kênh phân phối của ngân hàng để tiết kiệm chi phí.
• Tăng độ tin cậy: Việc hợp tác với các ngân hàng uy tín giúp nâng cao hình ảnh và độ tin cậy của công ty bảo hiểm trong mắt khách hàng.

Đối với khách hàng

• Tiện lợi: Khách hàng có thể mua bảo hiểm tại ngân hàng mà không cần đến các văn phòng bảo hiểm riêng lẻ.
• Có nhiều sự lựa chọn: Bancassurance cung cấp nhiều loại bảo hiểm khác nhau, từ bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe đến bảo hiểm tài sản,  đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng.
• Tiết kiệm chi phí: Thay vì mua các gói sản phẩm của ngân hàng và bảo hiểm riêng biệt, bạn có thể mua gói sản phẩm kết hợp cả hai hình thức này.
• Tư vấn đáng tin cậy: Khách hàng nhận được sự tư vấn từ các nhân viên ngân hàng, những người thường đã xây dựng mối quan hệ tin cậy với họ.

Xu hướng Bancassurance tại thị trường Việt Nam

Từ 2015 đến 2020, Bancassurance là kênh phân phối bảo hiểm hiệu quả, mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng và công ty bảo hiểm. Cụ thể, lợi nhuận trước thuế Bancassurance của Vietcombank đạt 23.050 tỷ đồng năm 2020, doanh thu từ phí bảo hiểm của ACB sau 2 năm hợp tác với Sun Life đạt hơn 2.700 tỷ đồng… Sự phát triển này được thúc đẩy bởi:

• Sự gia tăng nhu cầu bảo hiểm: Người dân Việt Nam ngày càng quan tâm đến các sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ tài chính và sức khỏe.
• Mạng lưới ngân hàng rộng khắp: Các ngân hàng lớn như Vietcombank, Techcombank, VPBank, và MB Bank có mạng lưới chi nhánh phủ khắp cả nước, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân phối bảo hiểm.
• Hỗ trợ từ công nghệ: Các nền tảng ngân hàng số và ứng dụng di động giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm trực tuyến.

Tuy nhiên, sau bê bối của SCB về việc “hô biến” tiền gửi tiết kiệm thành bảo hiểm nhân thọ, tình trạng ép khách hàng mua bảo hiểm, doanh thu từ Bancassurance đã giảm. Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thông báo doanh thu phí bảo hiểm toàn ngành đã giảm hơn 8,3% trong năm 2023. 

Nhiều ngân hàng ghi nhận mức sụt giảm doanh thu phí bảo hiểm dao động từ 30% – hơn 70% trong năm 2023 và 2024. Kết quả, nhiều thương vụ hợp tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm đã tuyên bố kết thúc hoặc dừng trước thời hạn. Tuy nhiên, đây không hẳn là dấu hiệu đáng lo ngại, có thể là khởi đầu mới cho những “cái bắt tay” khác trong tương lai.

Lưu ý đối với khách hàng khi mua bảo hiểm qua ngân hàng

Nhiều khách hàng lo ngại về sự minh bạch về quyền lợi khi tham gia các sản phẩm Bancassurance. Để đảm bảo quyền lợi, bạn cần lưu ý một số điều sau khi đặt bút ký vào hợp động bảo hiểm hợp tác với ngân hàng:

• Xác định rõ nhu cầu: Trước khi mua, hãy xác định rõ mục tiêu của bạn là bảo vệ sức khỏe, tích lũy tài sản, bảo vệ tài chính gia đình hay đầu tư dài hạn. Điều này giúp bạn chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu của mình.
• Bảo hiểm không phải đầu tư: Các sản phẩm bảo hiểm hướng tới bảo vệ quyền lợi của người tham gia trong tình huống khó khăn, không phải khoản đầu tư sinh lời. Vì vậy, mặc dù có những sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư, bạn không nên đặt lãi suất lên hàng đầu mà hãy quan tâm đến những điều khoản bảo vệ của nó.
• Đọc và hiểu kỹ hợp đồng bảo hiểm: Bạn hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng cung cấp bản hợp đồng và giải thích chi tiết các điều khoản, bao gồm quyền lợi, nghĩa vụ, phí bảo hiểm, thời hạn hợp đồng, và các trường hợp loại trừ. Bạn không nên ký hợp đồng nếu còn bất kỳ thắc mắc nào.
• Kiểm tra tính chính xác của thông tin tư vấn: Nhân viên ngân hàng có thể không có kiến thức chuyên sâu về bảo hiểm như nhân viên của công ty bảo hiểm. Bạn nên yêu cầu họ cung cấp tài liệu chính thức từ công ty bảo hiểm hoặc liên hệ trực tiếp để xác minh thông tin, đặc biệt là về quyền lợi và các điều kiện chi trả.
• Tìm hiểu về công ty bảo hiểm: Bạn nên kiểm tra kỹ về uy tín, năng lực tài chính và lịch sử hoạt động của công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm. Xem xét các đánh giá từ khách hàng khác hoặc tìm hiểu thông tin từ các nguồn đáng tin cậy để đảm bảo bạn đang hợp tác với một đơn vị uy tín.
• Xem xét khả năng tài chính: Một số sản phẩm bảo hiểm yêu cầu đóng phí định kỳ trong thời gian dài. Hãy đảm bảo bạn có khả năng tài chính để duy trì hợp đồng, và tìm hiểu về các khoản phí phạt nếu hủy hợp đồng sớm.

Trên đây là nội dung giải thích Bancassurance là gì cùng bản chất, lợi ích và một số điều bạn cần lưu ý khi tham gia các gói sản phẩm này. Về bản chất, Bancassurance mang lại nhiều lợi ích và sự tiện lợi cho người tham gia. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi và hạn chế tranh chấp về sau, bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin và hiểu rõ các điều khoản trước khi ký hợp đồng này.