Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn: Quy định, cách tính lãi và giải pháp tối ưu (Cập nhật 2025)

Gửi tiết kiệm ngân hàng luôn là kênh đầu tư an toàn được người dân Việt Nam ưu tiên. Tuy nhiên, cuộc sống luôn có những biến cố bất ngờ khiến bạn cần huy động vốn gấp. Lúc này, việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn trở thành nỗi băn khoăn lớn: Liệu có bị mất hết lãi không? Cách tính lãi suất như thế nào? Có giải pháp nào để bảo toàn lợi nhuận không?

Bài viết này của VNSC sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện, cập nhật các quy định mới nhất tính đến Quý 3/2025, giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh nhất.

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là gì?

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là hành động khách hàng thực hiện tất toán sổ tiết kiệm (hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn) trước ngày đáo hạn đã thỏa thuận với ngân hàng trên hợp đồng.

Ví dụ minh họa cho việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn: Bạn gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng vào ngày 01/01/2025, nhưng đến ngày 01/09/2025 (mới được 8 tháng), bạn quyết định rút số tiền này ra. Đây được gọi là rút tiền tiết kiệm trước thời hạn.

Trước đây, hành động này thường đồng nghĩa với việc bạn phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn (rất thấp) cho toàn bộ số tiền gửi. Tuy nhiên, với các quy định mới từ Ngân hàng Nhà nước, quyền lợi của người gửi tiền đã được bảo vệ tốt hơn rất nhiều.

Quy định mới nhất về rút tiền tiết kiệm trước thời hạn (2025)

Căn cứ theo Thông tư 04/2022/TT-NHNN (văn bản có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/08/2022 và vẫn đang được áp dụng hiện hành trong năm 2025) về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn, người gửi tiền có hai lựa chọn chính với những quyền lợi khác biệt rõ rệt.

Rút trước hạn toàn bộ khoản tiền gửi

Trước đây, nếu bạn gửi 1 tỷ đồng nhưng chỉ cần rút nóng 10 triệu đồng, toàn bộ 990 triệu còn lại cũng bị tính lãi không kỳ hạn (gần như bằng 0). Nhưng hiện nay, khi thực hiện rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, cơ chế tính lãi đã linh hoạt hơn rất nhiều.

Cơ chế tính lãi khi rút gốc một phần:

Khi bạn thực hiện rút tiền tiết kiệm trước thời hạn một phần vốn, khoản tiền gửi của bạn sẽ được tách làm hai phần với cách tính lãi riêng biệt:

1. Phần tiền rút trước hạn: Phần này bắt buộc phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất do ngân hàng công bố tại thời điểm rút (thường chỉ từ 0.1% – 0.2%/năm).

2. Phần tiền còn lại (số dư giữ lại):

   • Tiếp tục được ngân hàng giữ lại trong sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi.

   • QUAN TRỌNG: Vẫn được hưởng nguyên mức lãi suất có kỳ hạn như đã thỏa thuận trên hợp đồng ban đầu.

   • Thời gian đáo hạn của phần tiền này không thay đổi.

Ví dụ minh họa cho việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn (Bài toán thực tế):

Giả sử bạn gửi tiết kiệm 1 tỷ VNĐ kỳ hạn 12 tháng với lãi suất 7%/năm. Sau 6 tháng, bạn có việc cần gấp 200 triệu VNĐ và quyết định rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Lãi suất không kỳ hạn là 0.1%/năm.

• Theo quy định cũ (Tất toán toàn bộ sổ): Bạn buộc phải rút cả 1 tỷ. Lãi nhận được = 1 tỷ x 0.1% x (180/365) ≈ 493.000 VNĐ. (Bạn mất trắng gần 35 triệu tiền lãi tích lũy).

• Theo quy định hiện hành (Rút một phần): Bạn chỉ rút 200 triệu, để lại 800 triệu trong sổ.

  • Lãi phần rút (200tr): 200tr x 0.1% x (180/365) ≈ 98.000 VNĐ.

  • Lãi phần giữ lại (800tr): Số tiền này tiếp tục sinh lãi 7% cho đến khi đủ 12 tháng. Khi đáo hạn bạn nhận: 800tr x 7% =56.000.000 VNĐ. => Tổng lãi nhận được: 56.098.000 VNĐ.

Kết luận: Chỉ nhờ cơ chế rút tiền tiết kiệm trước thời hạn một phần, bạn đã “cứu” được hơn 55 triệu đồng tiền lãi so với việc tất toán sổ như trước kia.

Điều kiện và Lưu ý quan trọng:

Tuy chính sách về việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn rất mở, nhưng người gửi tiền cần lưu ý các điều kiện sau để thực hiện thành công:

• Số dư tối thiểu: Sau khi rút bớt, số tiền còn lại trong sổ phải đảm bảo mức tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng (thông thường từ 500.000 VNĐ đến 1.000.000 VNĐ). Nếu số dư còn lại nhỏ hơn mức này, bạn buộc phải tất toán toàn bộ sổ khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn.

• Số lần rút: Hầu hết các ngân hàng hiện nay cho phép rút một phần nhiều lần, miễn là số dư còn lại vẫn đáp ứng yêu cầu tối thiểu.

• Loại sản phẩm áp dụng: Quy định này áp dụng cho các sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường. Một số sản phẩm đặc thù như Chứng chỉ tiền gửi (CDs) hoặc các gói tiết kiệm khuyến mãi cam kết không rút tiền tiết kiệm trước hạn có thể sẽ không được áp dụng. Bạn cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng.

• Kênh thực hiện: Bạn có thể thực hiện rút một phần tại quầy giao dịch hoặc thao tác trực tiếp trên ứng dụng Mobile Banking (với sổ tiết kiệm online) rất nhanh chóng.

Cách tính lãi suất khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Để giúp bạn hình dung rõ thiệt hại tài chính khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, hãy cùng VNSC phân tích qua một ví dụ cụ thể với số liệu lãi suất giả định trung bình thị trường quý 3/2025.

Ví dụ:

• Số tiền gửi: 1 tỷ VNĐ

• Kỳ hạn: 12 tháng

• Lãi suất cam kết: 6%/năm

• Lãi suất không kỳ hạn: 0.2%/năm

• Thời gian gửi thực tế: 6 tháng thì bạn cần rút tiền.

Trường hợp 1: Rút toàn bộ 1 tỷ đồng trước hạn

Số tiền lãi bạn nhận được tính theo công thức:

So với việc gửi đủ 12 tháng (Lãi = 60 triệu VNĐ), bạn đã mất đi một khoản lãi khổng lồ.

Trường hợp 2: Rút một phần (Ví dụ cần gấp 500 triệu)

Bạn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn 500 triệu, để lại 500 triệu đến cuối kỳ.

1. Lãi phần rút (500tr): Tính theo lãi không kỳ hạn (0.2%) cho 6 tháng.

2. Lãi phần giữ lại (500tr): Tiếp tục hưởng lãi suất 6% cho đến khi đủ 12 tháng.

Tổng kết: Nhờ quy định rút một phần, bạn vẫn bảo toàn được 30 triệu tiền lãi từ phần gốc giữ lại, thay vì mất trắng nếu tất toán toàn bộ.

Thiệt hại và rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn luôn đi kèm với chi phí cơ hội. Dưới đây là những thiệt hại bạn cần cân nhắc:

1. Mất lãi suất kỳ vọng: Khoảng chênh lệch giữa lãi suất có kỳ hạn (5-7%) và không kỳ hạn (0.1-0.2%) là rất lớn.

2. Ảnh hưởng kế hoạch tài chính: Số tiền lãi dự kiến dùng cho tái đầu tư hoặc chi tiêu sẽ không còn.

3. Rủi ro lạm phát: Nếu lãi suất thực nhận (không kỳ hạn) thấp hơn lạm phát (dự kiến khoảng 3.5 – 4% năm 2025), giá trị thực tài sản của bạn sẽ bị giảm sút.

04 Giải pháp thay thế rút trước hạn để không mất lãi

Là những chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, chúng tôi khuyên bạn không nên rút tiền tiết kiệm trước thời hạn trừ khi đó là giải pháp cuối cùng. Hãy cân nhắc 3 phương án sau:

1. Vay cầm cố sổ tiết kiệm (Pledging)

Hầu hết các ngân hàng đều cho phép bạn vay tiền bằng cách thế chấp chính sổ tiết kiệm đó.

• Ưu điểm: Bạn vẫn giữ được lãi suất của sổ tiết kiệm. Thủ tục cực nhanh (thường trong 30 phút).

• Chi phí: Lãi suất vay thường bằng Lãi suất tiết kiệm + Biên độ (khoảng 2-2.5%).

• Bài toán: Nếu tiền lãi từ sổ tiết kiệm lớn hơn tiền lãi phải trả cho khoản vay trong thời gian ngắn còn lại, đây là phương án tối ưu nhất.

2. Chia nhỏ sổ tiết kiệm ngay từ đầu

Thay vì gửi 1 sổ lớn 1 tỷ đồng, hãy chia thành 5 sổ 200 triệu đồng. Khi cần gấp 200 triệu, bạn chỉ cần rút tiền tiết kiệm trước thời hạn 1 sổ, 4 sổ kia vẫn sinh lãi bình thường. Đây là chiến lược quản trị thanh khoản thông minh.

3. Sử dụng các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt

Hiện nay, nhiều ngân hàng và ứng dụng tài chính như VNSC by Finhay cung cấp các sản phẩm đầu tư/tích lũy có tính thanh khoản cao, cho phép rút tiền linh hoạt mà vẫn hưởng lãi suất tốt hơn không kỳ hạn.

4. Haybond – Giải pháp thay thế Tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn và thanh khoản linh hoạt

Ngoài các kênh tiết kiệm truyền thống, nhà đầu tư có thể cân nhắc sản phẩm Haybond từ VNSC by Finhay. Đây là sản phẩm phân phối trái phiếu doanh nghiệp được sàng lọc kỹ càng, mang lại cơ hội lợi nhuận hấp dẫn hơn so với lãi suất tiết kiệm thông thường.

Đặc biệt, Haybond giải quyết nỗi lo về việc rút tiền tiết kiệm trước hạn:

• Bán lại trước hạn: Nhà đầu tư có thể thực hiện bán lại trái phiếu Haybond trước ngày đáo hạn (tương tự như rút tiền tiết kiệm trước thời hạn) thông qua tính năng hỗ trợ thanh khoản trên nền tảng VNSC.

• Cơ chế tính lãi linh hoạt: Tùy thuộc vào thời gian nắm giữ thực tế, bạn sẽ nhận được mức lợi tức thực nhận tương ứng, thường cao hơn đáng kể so với lãi suất không kỳ hạn của ngân hàng khi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn.

• Minh bạch: Mọi thông tin về lãi suất thực nhận khi bán trước hạn đều được hiển thị rõ ràng trên ứng dụng trước khi bạn xác nhận lệnh bán.

Lưu ý: Việc bán lại Haybond trước hạn phụ thuộc vào điều kiện thị trường và các quy định cụ thể của từng mã trái phiếu tại thời điểm giao dịch.

Thủ tục rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Nếu bắt buộc phải thực hiện, bạn cần chuẩn bị:

• Giấy tờ: CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực (Bản gốc đã đăng ký với ngân hàng).

• Sổ tiết kiệm: Bản gốc.

• Chữ ký: Phải ký đúng mẫu chữ ký đã đăng ký ban đầu.

Quy trình:

1. Đến chi nhánh ngân hàng nơi mở sổ (hoặc bất kỳ chi nhánh nào nếu ngân hàng cho phép liên thông).

2. Điền vào “Giấy yêu cầu rút tiền” hoặc “Giấy tất toán tài khoản”.

3. Nhân viên ngân hàng xác thực và chi trả tiền (tiền mặt hoặc chuyển khoản).

Lưu ý về Online: Nếu gửi tiết kiệm Online, bạn có thể thao tác rút tiền tiết kiệm trước thời hạn ngay trên ứng dụng Mobile Banking 24/7.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Hỏi: Tôi có thể ủy quyền cho người khác đi rút tiền tiết kiệm trước thời hạn không?

• Đáp: Có. Bạn cần làm giấy ủy quyền tại ngân hàng hoặc văn phòng công chứng. Người được ủy quyền cần mang theo giấy tờ tùy thân và giấy ủy quyền hợp lệ.

Hỏi: Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn có bị phạt không?

• Đáp: Theo quy định hiện hành, ngân hàng không được phạt khách hàng khi rút trước hạn. Bạn chỉ bị thiệt về lãi suất (nhận lãi không kỳ hạn). Tuy nhiên, một số sản phẩm tiết kiệm đặc thù có cam kết không rút trước hạn, bạn cần đọc kỹ hợp đồng.

Hỏi: Ngày nghỉ, lễ có rút được tiền tiết kiệm online trước hạn không?

• Đáp: Có. Đối với tiết kiệm Online, hệ thống xử lý tự động nên bạn có thể thực hiện tất toán bất cứ lúc nào, kể cả ngày nghỉ, lễ.

Kết luận

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là quyền lợi của bạn, nhưng nó là “con dao hai lưỡi” đối với lợi nhuận đầu tư. Trong bối cảnh kinh tế năm 2025, việc tính toán kỹ lưỡng giữa lợi ích và thiệt hại là vô cùng cần thiết.

Lời khuyên từ VNSC: Hãy tận dụng quy định rút một phần gốc hoặc vay cầm cố sổ tiết kiệm để tối ưu hóa dòng tiền. Đừng để công sức tích lũy của bạn bị lãng phí vì một quyết định vội vàng.

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Nội dung bài viết chỉ mang tính chất tham khảo và cung cấp thông tin, không phải là lời khuyên đầu tư hay khuyến nghị tài chính. Các thông tin, số liệu (đặc biệt là lãi suất) có thể thay đổi tùy theo biến động thị trường và chính sách của từng ngân hàng/tổ chức tại thời điểm cụ thể. Nhà đầu tư chịu trách nhiệm hoàn toàn về các quyết định tài chính của mình.

Sản phẩm Haybond là sản phẩm phân phối trái phiếu doanh nghiệp. Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp tiềm ẩn rủi ro, bao gồm rủi ro thanh toán gốc, lãi của tổ chức phát hành. Nhà đầu tư cần tìm hiểu kỹ thông tin về tổ chức phát hành và các điều khoản, điều kiện của trái phiếu trước khi quyết định đầu tư.

VNSC by Finhay – Tích lũy và đầu tư từ đây Finhay, chủ quản của Chứng khoán Vina (VNSC): Giấy phép số 50/UBCK-GPHĐKD do Ủy ban Chứng Khoán Nhà Nước cấp ngày 29 tháng 12 năm 2006 Website: https://vnsc.vn Hỗ trợ trực tiếp: m.me/finhayvn Group Cộng đồng Finhay: https://www.facebook.com/groups/finhay/