Quản lý tài chính cá nhân, tích luỹ và đầu tư trong thời đại số đang dễ dàng hơn bao giờ hết nhờ các app tiết kiệm tiền. Những ứng dụng này không chỉ giúp dễ theo chi tiêu mà còn là công cụ mạnh mẽ sinh lời từ tiền nhàn rỗi.
Cùng VNSC khám phá ngay 5 app tiết kiệm hàng đầu đang được ưa dùng và học cách thiết lập lộ trình thông minh từ tiết kiệm đến tích luỹ, đầu tư hiệu quả qua bài viết.
Tiết Kiệm Thôi Chưa Đủ – Tại Sao Cần Một App Tiết Kiệm Tiền Tốt?
Một app tiết kiệm tiền tốt sẽ không chỉ giúp bạn tiết kiệm mà còn tối ưu hoá từng đồng vốn, định hình kỷ luật tài chính trong bối cảnh lạm phát.
- Chống lại Lạm phát: Tiền mặt cất trong két sắt là tài sản “chết”, giá trị thực của nó giảm đi mỗi ngày do lạm phát. Ví dụ, lạm phát cơ bản của Việt Nam trong 7 tháng đầu năm tăng khoảng 3.18%. Có nghĩa là bạn cất 100 triệu trong két, thực tế sẽ chỉ còn khoảng 96.82 triệu sau 7 tháng.
Nếu dùng các ứng dụng tiết kiệm online, đặc biệt là những sản phẩm tiền gửi có sinh lời theo kỳ hạn từ 4.7% – 5.3% (tuỳ ngân hàng), số tiền của bạn sẽ sinh lời ở mức cao hơn lạm phát, đảm bảo lãi suất thực dương. Điều này giữ cho tiền không mất giá, mà còn sinh sôi nhẹ.
- Xây dựng thói quen: Tự động hoá là lợi ích mạnh mẽ nhất, cho phép bạn tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm một cách dễ dàng. Ví dụ, bạn đặt lệnh tự động chuyển 10% lương hàng tháng vào tiết kiệm mỗi ngày 5 (ngày lĩnh lương). Công nghệ giúp loại bỏ cảm xúc và sự trì hoãn, từ đó thiết lập được kỷ luật chi tiêu, hạn chế những tiêu pha không cần thiết.
Nhiều app tiết kiệm còn cho phép người dùng cá nhân hoá mục tiêu tiết kiệm. Bạn có thể chia thành nhiều mục tiêu: mua xe, mua nhà, du lịch… và phân bổ nguồn tích luỹ vào từng mục tiêu theo đúng lộ trình đặt ra.
- Tối ưu hóa từng đồng tiền nhàn rỗi: Các ứng dụng hiện nay đều cho phép tối đa hoá lợi suất trên từng đồng vốn (từ 50.000 VNĐ) kể cả với tiền gửi không kỳ hạn. Bên cạnh đó, lãi suất tiết kiệm online thường cao hơn lãi suất gửi tiền tại quầy. Các ngân hàng số cũng cung cấp các sản phẩm như tích luỹ online hay rút gốc linh hoạt… giúp bạn tối ưu hoá lợi suất trong khi vẫn có thể sử dụng linh hoạt.
Phân Loại Các App Tiết Kiệm Tiền: Chọn “Vũ Khí” Phù Hợp
Việc dùng ứng dụng tài chính nào cũng nên có chiến lược rõ ràng. Bởi, không phải app tiết kiệm tiền nào cũng giống nhau.
Có 4 nhóm app tiết kiệm tiền chính:
- App quản lý chi tiêu: giúp bạn biết tiền đi đâu
- App tích luỹ linh hoạt: sinh lời từ những khoản tiền nhỏ, ngắn hạn
- App ngân hàng số: tích hợp nhiều tính năng tài chính
- App đầu tư và tích sản: “bến đỗ” sinh lời
Bảng sau sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về đặc điểm và sự khác nhau của các loại app này
Phân loại App Tiết kiệm tiền
| Nhóm | Mục tiêu | Ví dụ | Phù hợp với |
| App Quản lý Chi tiêu | Kiểm soát dòng tiền và thiết lập ngân sách. App giúp ghi lại mọi giao dịch, thường có tính năng đồng bộ tự động với tin nhắn SMS hoặc tài khoản ngân hàng. Phân loại chi tiêu theo danh mục (ăn uống, đi lại, hóa đơn) và cung cấp biểu đồ trực quan để phân tích thói quen tiêu dùng. Thiết lập giới hạn chi tiêu cho từng nhóm, gửi cảnh báo khi gần đạt ngưỡng. | Money Lover, Sổ Thu Chi Misa | Người mới bắt đầu, cần tìm lỗ hổng chi tiêu. |
| App Tích lũy Linh hoạt | Tối ưu hóa vốn nhàn rỗi ngắn hạn, sinh lời hàng ngày. Cho phép người dùng gửi tiền và nhận lãi suất cao hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn truyền thống (0% - 0.1%), thường là 3% - 5%/năm Cho phép rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị mất lãi suất đã tích lũy. | Tikop, VNSC by Finhay (tính năng tích lũy) | Người cần giữ thanh khoản cao, tiền dự phòng. |
| App Ngân hàng số | Trở thành trung tâm tài chính cá nhân 24/7, tích hợp mọi dịch vụ ngân hàng truyền thống trên một ứng dụng: - Chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại (thường là miễn phí 24/7). - Mở sổ tiết kiệm có kỳ hạn online với lãi suất cạnh tranh. - Khóa/mở thẻ, đặt hạn mức, kiểm tra số dư và lịch sử giao dịch. | Vietcombank, Techcombank Mobile, VIB… | Người cần sự tiện lợi, an toàn, và giao dịch hàng ngày. |
| App Đầu tư & Tích sản | Gia tăng tài sản vượt trội, vượt xa lạm phát Đầu tư đa dạng: Mua cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ (ETFs), hoặc tiền điện tử. Tích sản Tự động: Cho phép nhà đầu tư thiết lập chế độ mua định kỳ (ví dụ: DCA - Dollar Cost Averaging) vào các tài sản có tiềm năng tăng trưởng. Quản lý Danh mục: Theo dõi hiệu suất đầu tư, rủi ro, và tái cân bằng tài sản. | VNSC by Finhay | Người có tầm nhìn dài hạn, chấp nhận rủi ro cao hơn. |
Top 5 App Tiết Kiệm Tiền & Tích Lũy Tốt Nhất 2025
1. Money Lover (Nhóm Quản lý Chi tiêu)
Money Lover không trực tiếp tạo ra lợi nhuận mà đóng vai trò là “Người gác cổng” tài chính.
- Mục đích chính: Theo dõi thu chi. Đây là bước đầu tiên và quan trọng nhất của mọi chiến lược tài chính.
- Cách hoạt động: Ghi chép lại mọi khoản chi tiêu, phân loại chúng và tạo ngân sách cho từng hạng mục. App sẽ đưa ra các biểu đồ phân tích trực quan giúp bạn kiểm soát chi tiết. Bằng cách hiểu rõ tiền đi vào đâu, bạn có thể tìm ra khoản có thể cắt giảm để tiết kiệm tiềm năng và đưa vào các kênh đầu tư sinh lời khác.
- Lời khuyên: Hãy dùng Money Lover trong 1-2 tháng để hiểu rõ thói quen chi tiêu của bản thân trước khi bắt đầu tiết kiệm, sau đó, tích hợp dữ liệu của nó với các ứng dụng sinh lời khác.
2. Túi Thần Tài – trên MoMo (Nhóm Tích lũy Linh hoạt)
Đây là mô hình đầu tư ủy thác thụ động đơn giản nhất. Tiền không nằm im mà được đầu tư vào Chứng chỉ quỹ trái phiếu – một kênh đầu tư rủi ro thấp.
- Mục đích chính: Sinh lời cho các khoản tiền rất nhỏ, cần sự linh hoạt cao.
- Bản chất: Tiền của bạn được đầu tư vào một chứng chỉ quỹ trái phiếu (ví dụ của VinaCapital).
- Lợi nhuận tham khảo (T9/2025): ~6.0%/năm, trả lãi hàng ngày, mức này thường cao hơn lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn và cao hơn lãi suất 1 – 3 tháng của nhóm Big 4, lý tưởng cho tiền dự phòng.
- Ưu điểm: Nạp/rút tiền gần như tức thời (24/7) và miễn phí. Đây là ưu điểm vượt trội so với gửi tiết kiệm ngân hàng có kỳ hạn; bắt đầu chỉ từ 10.000 VNĐ.
- Phù hợp với: Người dùng ví điện tử thường xuyên, cần nơi giữ tiền tiêu vặt, hoặc quỹ khẩn cấp không muốn bị khóa 1 năm.
3. Timo Digital Bank (Nhóm Ngân hàng số)
Timo tạo ra trải nghiệm ngân hàng số hướng đến người dùng, tích hợp các công cụ quản lý tài chính vào dịch vụ ngân hàng cơ bản.
- Mục đích chính: Tích hợp toàn bộ trải nghiệm ngân hàng và tiết kiệm trên một ứng dụng.
- Cách hoạt động: Cung cấp các tính năng “Tiết kiệm Mục tiêu” (Goal Save), cho phép người dùng chia tiền thành nhiều “hũ” cho các mục đích cụ thể (ví dụ: “Hũ Du Lịch”, “Hũ Mua Xe”) với lãi suất cạnh tranh, giúp trực quan hóa và tăng động lực tiết kiệm.
- Lợi nhuận tham khảo: Theo biểu lãi suất của ngân hàng Bản Việt.
- Ưu điểm: Trải nghiệm người dùng tốt, quản lý tài chính toàn diện.
- Đối tượng Phù hợp: Người trẻ, yêu thích công nghệ, muốn một ứng dụng duy nhất để quản lý chi tiêu, giao dịch hàng ngày và tiết kiệm có kỳ hạn an toàn.
4. Savy – trên App TPBank (Nhóm Tích sản Mục tiêu)
Savy tận dụng lợi thế là tính năng tích hợp của TPBank. Điều này mang lại sự an toàn và uy tín của một ngân hàng lớn mà không cần tải thêm ứng dụng.
- Mục đích chính: Giúp khách hàng TPBank tiết kiệm theo mục tiêu một cách có kỷ luật.
- Cách hoạt động: Savy nổi bật với tính năng Gửi góp tự động hoặc Thủ công. Nó đặc biệt hiệu quả trong việc ép buộc kỷ luật đối với những người khó duy trì thói quen tiết kiệm. Bạn đặt mục tiêu (50 triệu trong 2 năm), Savy sẽ tính toán số tiền cần gửi hàng tháng và nhắc nhở/thực hiện tự động.
- Lợi nhuận tham khảo: Theo biểu lãi suất của TPBank.
- Ưu điểm: Gắn liền với hệ sinh thái ngân hàng lớn, đảm bảo an toàn, phù hợp với mọi khách hàng đã tin dùng TPBank.
5. VNSC by Finhay (Nhóm Tích lũy & Đầu tư Chuyên nghiệp)
VNSC by Finhay cung cấp các sản phẩm đầu tư chuyên nghiệp khác như cổ phiếu, chứng chỉ quỹ, giúp bạn tiếp tục phát triển tài sản khi đã có nền tảng vững chắc.
- Mục đích chính: Bước tiến hóa từ tiết kiệm sang đầu tư, giúp tiền sinh lời vượt trội và an toàn.
- Sản phẩm nổi bật: Tích lũy HayBond
- Bản chất: HayBond là một sản phẩm đầu tư vào danh mục trái phiếu niêm yết của các doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
- Lợi nhuận tham khảo: Lợi nhuận mục tiêu (8% – 9%/năm) cao hơn đáng kể so với mức lãi suất ngân hàng 12 tháng (4.7% – 5.7%), mang lại lợi suất thực dương lớn hơn.
- Ưu điểm:
+ Lợi nhuận hấp dẫn và ổn định: Cao hơn đáng kể so với các sản phẩm tích lũy thông thường.
+ Rủi ro được kiểm soát: Kênh trái phiếu (Bond) có rủi ro thấp hơn cổ phiếu, phù hợp với nhà đầu tư mới muốn làm quen với thị trường vốn nhưng vẫn cần sự ổn định.
+ Là bước đệm hoàn hảo để người dùng chuyển từ tư duy “giữ tiền” sang “đầu tư sinh lời”.
Việc cung cấp cả cổ phiếu, chứng chỉ quỹ bên cạnh HayBond giúp người dùng có thể dễ dàng chuyển đổi từ việc tiết kiệm (chỉ bù lạm phát) và tích lũy ban đầu sang xây dựng danh mục đầu tư đa dạng (tìm kiếm lợi nhuận), biến VNSC by Finhay thành một nền tảng quản lý tài sản toàn diện cho thế hệ trẻ.
Bảng so sánh nhanh các app tiết kiệm tiền
| App | Loại hình | Mục đích chính | Lợi nhuận tham khảo (%/năm) | Mức độ rủi ro | Đánh giá nhanh |
| Money Lover | Quản lý chi tiêu | Theo dõi, lập ngân sách | 0% | Không có | Đây là công cụ chuẩn đoán và điều chỉnh thói quen, chứ không phải công cụ sinh lời. |
| Túi Thần Tài | Tích lũy linh hoạt (Quỹ) | Sinh lời tiền lẻ, ngắn hạn | ~6.0% | Rất thấp | Bản chất: Là một quỹ mở (chứng chỉ quỹ trái phiếu) được gói gọn trong giao diện ví điện tử.Giúp tối ưu hóa lợi nhuận cho tiền mặt dự phòng/quỹ khẩn cấp mà vẫn giữ được tính thanh khoản cao nhất (rút tiền 24/7), lý tưởng cho các khoản tiền cần sử dụng bất chợt. |
| Timo / Savy | Ngân hàng số / Tiết kiệm mục tiêu | Gửi tiết kiệm theo mục tiêu | ~5.0% | Gần như không có | Bản chất: Là hình thức tiền gửi có kỳ hạn truyền thống được số hóa. Tiền gửi được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.Phù hợp để xây dựng quỹ dự trữ lớn và các mục tiêu mua sắm/đầu tư cần tính chắc chắn về mặt thời gian và số tiền. |
| VNSC by Finhay (HayBond) | Tích lũy & Đầu tư | Tích sản trung & dài hạn, lợi nhuận cao | ~8-9% | Thấp | Là công cụ dành cho mục tiêu tài chính lớn và dài hạn (ví dụ: hưu trí, học phí con cái) khi nhà đầu tư chấp nhận khóa vốn trong thời gian trung và dài hạn để đổi lấy lợi nhuận cao hơn. |
Lộ Trình Tài Chính Cho Người Mới: Kết Hợp Các App Một Cách Thông Minh
Việc kết hợp các ứng dụng tài chính khác nhau theo lộ trình giúp bạn đi từ hành trình thấu hiểu thói quen tài chính đến kỷ luật tài chính và cuối cùng là gia tăng tài sản một cách có hệ thống, hiệu quả, hạn chế rủi ro.
Giai đoạn 1 (Tháng 1 – 3): Hiểu bản thân và tìm nguồn vốn
Công cụ: Money Lover
Người mới thường thất bại trong tiết kiệm vì họ không biết mình đang tiêu tiền vào đâu. Money Lover cung cấp dữ liệu định lượng chính xác (ví dụ: 30% thu nhập dành cho ăn uống ngoài).
Ba tháng là thời gian đủ để chuẩn hóa dữ liệu và thiết lập ngân sách cơ sở. Kết quả của giai đoạn này là xác định được “Tiền dư” hàng tháng một cách thực tế, làm nguồn vốn cho Giai đoạn 2.
Giai đoạn 2 (Tháng 4-9): Xây dựng thói quen & Quỹ khẩn cấp
Công cụ: Túi Thần Tài (MoMo)
Với MoMo, bạn có thể bắt đầu bằng việc gửi một khoản tiền nhỏ định kỳ để hình thành thói quen kỷ luật tài chính. Đồng thời, bạn có thể xây dựng một quỹ khẩn cấp (3 – 6 tháng chi tiêu) trong này để tận dụng sự linh hoạt. Túi Thần Tài cung cấp thanh khoản 24/7 và sinh lời ~6.0% (cao hơn Big 4), giúp tiền dự phòng không bị lạm phát làm hao mòn.
Giai đoạn này tạo ra một tấm đệm tài chính vững chắc. Khi có Quỹ Khẩn cấp, nhà đầu tư mới sẽ an tâm hơn khi chuyển sang Giai đoạn 3 (Đầu tư), vì đã có tài sản dự phòng để xử lý các rủi ro bất ngờ.
Giai đoạn 3 (Sau 9 tháng): Tăng tốc tích sản
Công cụ: Tích lũy HayBond trên VNSC by Finhay
Khi đã có Quỹ Khẩn cấp ổn định, tiền tiết kiệm có mục tiêu trung/dài hạn không nên bị giữ ở mức lợi nhuận thấp (5.0% – 6.0%); hãy chuyển các khoản tiết kiệm lớn, có mục tiêu trung và dài hạn sang HayBond để hưởng lợi nhuận vượt trội và ổn định.
HayBond với mức lãi suất (~8%−9%) cao hơn 2% – 3% so với ngân hàng giúp tiền tăng trưởng nhanh hơn. Đây là bước đệm hoàn hảo để chuyển từ tư duy tiết kiệm sang đầu tư. Kênh trái phiếu là kênh đầu tư có rủi ro thấp, cho phép nhà đầu tư mới làm quen với biến động thị trường một cách an toàn.
Giai đoạn 4 (Nâng cao): Mở rộng danh mục – Tối ưu hóa lợi nhuận và đa dạng hóa rủi ro
Công cụ: VNSC by Finhay
Khi đã quen với HayBond, hãy bắt đầu tìm hiểu và phân bổ một phần nhỏ (ví dụ: 10% – 20% tổng tài sản đầu tư) sang các sản phẩm có tiềm năng lợi nhuận cao hơn như chứng chỉ quỹ, cổ phiếu blue-chip ngay trên cùng một nền tảng.
- Chứng chỉ quỹ: Đầu tư gián tiếp vào một công ty quản lý quỹ có đội ngũ chuyên gia, giúp giảm thiểu rủi ro khi chưa hiểu rõ thị trường.
- Cổ phiếu Blue-chip: Phân bổ chiến lược vào các cổ phiếu có nền tảng vững chắc để tìm kiếm mức sinh lời 15% – 20%/năm
Giai đoạn này hướng đến tự do tài chính bằng cách cân bằng giữa sự ổn định (HayBond và Quỹ khẩn cấp) và tăng trưởng cao (Cổ phiếu /ETF).
Kết Luận
App tiết kiệm tiền tốt không hẳn phải là một ứng dụng duy nhất mà là nhiều công cụ khác nhau có thể sử dụng kết hợp trên hành trình tài chính của bạn.
Hãy bắt đầu bằng việc quản lý chi tiêu, tiếp đó là tích luỹ, cuối cùng là đưa tiền của bạn về “bến đỗ” sinh lời hiệu quả như Tích lũy HayBond tại VNSC by Finhay. Bằng cách kết hợp thông minh, các ứng dụng không chỉ giúp bạn tiết kiệm mà còn giúp bạn đặt chân lên hành trình xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai tài chính thịnh vượng sau này.
VNSC By Finhay 
16-10-2025 11:17:51 
