Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì? Phân loại, ý nghĩa, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được thiết kế nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Nhiều người chưa rõ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là loại bảo hiểm gì và nó có đặc điểm nào nổi bật so với những loại bảo hiểm khác? Hãy cùng VNSC tìm hiểu chi tiết về nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp trong bài viết dưới đây.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì?

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được hiểu là sự kết hợp linh hoạt trong một hợp đồng bảo hiểm giữa loại hình bảo hiểm tử kỳ với loại hình bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ. Hình thức bảo hiểm này giúp khách hàng có thể được đảm bảo lợi ích đầy đủ và tốt nhất theo đúng nhu cầu. Cụ thể:

• Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ: Là sự bảo đảm khi người người mua bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định đã được thống nhất trước, phía công ty bảo hiểm sẽ thanh toán quyền lợi cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống đến thời gian quy định trong hợp đồng đã ký.
• Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: Trái ngược với bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ bảo vệ người đối tượng nếu không may qua đời trong thời gian quy định theo hợp đồng, công ty bảo hiểm tiến hành thanh toán các quyền lợi cho người được thụ hưởng trong hợp đồng.

Bảo hiểm hỗn hợp được thiết kế linh hoạt cho khách hàng nên đang được rất nhiều người quan tâm. Với những điểm nổi bật gồm:

• Quyền lợi người đóng bảo hiểm được bảo vệ

Người thụ hưởng bảo hiểm đều sẽ được chi trả các quyền lợi đã được cam kết dù người được bảo hiểm không may gặp tử vong hay không trong thời gian nhất định. Lưu ý rằng mức chi trả sẽ có sự khác biệt giữa 2 trường hợp là người được bảo hiểm qua đời và còn sống. Những trường hợp khác được chi trả gồm: gặp tai nạn, rủi ro sức khỏe, mắc bệnh hiểm nghèo…cũng sẽ được chi trả theo quy định trong thời hạn còn hợp đồng.

• Quyền lợi kết hợp tiết kiệm và đầu tư

Công ty bảo hiểm sẽ trích một phần tiền của khách hàng đầu tư vào quỹ dự phòng theo đúng quy định pháp luật. Phần còn lại được đầu tư vào các lĩnh vực khác để có nguồn phí cho những quyền lợi bảo vệ hay tích lũy của khách hàng. Lĩnh vực mà công ty bảo hiểm đầu tư là những tài sản có thu nhập cố định như: trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, gửi lãi ngân hàng theo kỳ hạn, cổ phiếu.

Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì?

Quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được tiến hành chi trả trong hai trường hợp khách hàng gặp rủi ro hoặc không gặp rủi ro:

• Trường hợp phía bảo hiểm thanh toán quyền lợi cho khách hàng khi đến kỳ đáo hạn hợp đồng. Khoản chi này sẽ giúp khách hàng có nguồn tài chính ổn định cho những dự định trong tương lai, mua sắn hay các kế hoạch đầu tư khác.
• Trường hợp phía bảo hiểm chi trả những quyền lợi cho khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, tính mạng. Số tiền này được trả cho người thụ hưởng, có quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm và mức trả có giá trị lớn hơn so với số chi phí đã đóng.

Thời gian bảo hiểm có thể linh hoạt

Bảo hiểm hỗn hợp có nhiều lựa chọn về thời gian linh hoạt cho khách hàng, phù hợp nhất với nhu cầu từng người. Có các gói bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc có thể lâu hơn nữa, kỳ hạn trọn đời. Thời gian này tùy theo yêu cầu và khả năng tài chính của người mua bảo hiểm. Bạn đóng theo thời hạn càng dài thì sẽ càng nhận được quyền lợi tối ưu.

Mức phí và cách đóng phí

Vì có nhiều quyền lợi nổi bật nên mức phí của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường cao hơn những loại bảo hiểm khác, nhất là loại bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi. Khách hàng có thể chọn lựa nhiều loại quyền lợi khi thiết kế hợp đồng bảo hiểm, chủ động trong thời hạn đóng phí. Các công ty bảo hiểm đang có những sản phẩm đóng phí đa dạng theo kỳ khác nhau như theo tháng, quý hoặc năm.

Bảo hiểm cho cả 2 trường hợp còn sống và tử vong

Sự kết hợp của bảo hiểm sinh kế và tử kỳ trong nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp sẽ bảo vệ cho cả hai trường hợp là còn sống và tử vong. Chính vì thế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp gồm 2 yếu tố rủi ro và tiết kiệm.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp với loại sản phẩm đặc trưng

Thực tế hiện nay, bảo hiểm hỗn hợp gồm 2 loại sản phẩm đặc trưng là bảo hiểm nhân thọ (BHNT) truyền thống và loại bảo hiểm liên kết chung. Từng loại như sau:

• Nghiệp vụ BHNT truyền thống: Người thụ hưởng có thể chọn hình thức chia lãi hoặc không chia lãi. Phần lãi được trả sẽ tính theo khoản lợi nhuận thực tế hàng năm của người được bảo hiểm tham gia chia lãi và phần đóng góp của hợp đồng vào trong quỹ.
• Nghiệp vụ BHNT liên kết chung: Với loại này thì mức lãi suất hàng năm sẽ thay đổi tùy vào giá trị của gói bảo hiểm mà khách hàng mua. Tiền lãi được cộng dồn vào tài khoản bảo hiểm của người thụ hưởng.

Có tính chất hoàn lại

Một đặc điểm nổi bật nữa của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là có giá trị hoàn lại hay giá trị giải ước. Chính vì vậy, bảo hiểm hỗn hợp được coi như tài sản có giá trị khi thế chấp. Người được hưởng bảo hiểm có thể sử dụng để vay vốn từ ngân hàng.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp gồm những loại nào?

Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp, các hợp đồng được thiết kế đa dạng, có thể đồng thời đáp ứng đồng thời 3 nhu cầu chính của khách hàng là bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư. Dựa trên cách phân loại chung, bảo hiểm hỗn hợp gồm có 2 loại: chia lãi và không chia lãi. Cụ thể từng loại như sau:

Bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi

Đây là sản phẩm BHNT hỗn hợp có thêm quyền lợi lãi chia bên cạnh những quyền lợi bảo vệ với các rủi ro sức khỏe như bệnh hiểm nghèo, tai nạn, bị thương tật, tử vong… Khoản chia lãi từ bảo hiểm sẽ bao gồm bảo tức hoặc lãi chia ở cuối kỳ hạn của hợp đồng. Mức chia phụ thuộc vào tình hình hoạt động của quỹ chủ hợp đồng có tiến hành chia lãi (Quỹ tập hợp gồm các phí bảo hiểm của những hợp đồng bảo hiểm tham gia chia lãi khác nhau).

Bảo hiểm hỗn hợp không chia lãi

Với loại bảo hiểm này thì tổng số tiền bảo hiểm được nhận của người thụ hưởng sẽ không bao gồm tiền lãi từ hoạt động đầu tư. Số tiền cụ thể sẽ được quy định chính xác trong hợp đồng và được công ty bảo hiểm chi trả khi hết thời hạn hợp đồng hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Lợi ích khi chọn bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

– Hỗ trợ cho người được bảo hiểm tài chính nếu chẳng may gặp phải rủi ro về sức khỏe: Các trường hợp rủi ro sức khỏe nằm trong phạm vi của hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp sẽ được chi trả nhanh chóng. Phần quyền lợi này gồm chi phí khám bệnh, viện phí, điều trị nội trú…được quy định chi tiết trong hợp đồng. Bảo hiểm giúp bạn được tiếp cận những phương pháp điều trị bệnh tốt nhất, an tâm hơn khi được thanh toán chi phí.

– Đảm bảo cuộc sống nhẹ nhàng hơn cho người thân trong trường hợp mất đi người trụ cột trong gia đình: Nếu người được bảo vệ đồng thời là trụ cột chính gặp rủi ro không mong muốn hoặc trường hợp xấu nhất là tử vong thì cuộc sống người thân được đảm bảo khi có khoản chi trả từ bảo hiểm. Số tiền này hỗ trợ phần thu nhập cho gia đình và cũng là động lực tích cực vượt qua giai đoạn khó khăn.

– Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là giải pháp tích lũy tài chính tốt: Qua việc tham gia bảo hiểm định kỳ, bạn sẽ hình thành thói quen tiết kiệm, cắt giảm bớt những khoản chi không cần thiết nhằm tích lũy vốn trong tương lai. Không chỉ vậy, khi bạn chọn bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi thì đồng nghĩa với việc đầu tư sinh lợi nhuận an toàn dựa theo số tiền nhàn rỗi của bản thân.

Vì những lợi ích và ý nghĩa trên mà bạn nên tham khảo và mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nếu đủ khả năng tài chính. Bạn vừa được bảo vệ, hỗ trợ chi phí phòng tránh rủi ro sức khỏe và có cơ hội đầu tư sinh lời an toàn. 

Trên đây là những thông tin về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho các bạn tham khảo đầy đủ các đặc điểm, quyền lợi, phân loại của loại hình bảo hiểm này. Hy vọng những điều này đã giúp bạn hiểu rõ hơn về bảo hiểm hỗn hợp và có quyết định chính xác cho bản thân.