Khi thực hiện vay vốn từ ngân hàng, bạn thường sẽ gặp hai khái niệm chính là “lãi suất cố định” và “lãi suất thả nổi”. Vậy, lãi suất thả nổi là gì và nó khác gì so với lãi suất cố định? Cùng theo dõi bài viết dưới đây để tìm hiểu chi tiết về định nghĩa, ưu nhược điểm và công thức tính lãi suất thả nổi nhé!

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là một thuật ngữ được sử dụng trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là trong việc cho vay và đầu tư. Đây là loại lãi suất không cố định và thay đổi theo chỉ số thị trường, chẳng hạn như lãi suất cơ sở của Ngân hàng Nhà nước. Thay vì được xác định trong một khoảng thời gian cố định, lãi suất thả nổi thay đổi theo biến động của thị trường

Thường thì, lãi suất thả nổi được điều chỉnh vào các khoảng thời gian cụ thể như 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. Trong các khoảng thời gian này, lãi suất thả nổi sẽ được xem xét lại và điều chỉnh dựa trên sự thay đổi của lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. Do tính biến động, lãi suất thả nổi thường có thể thấp hơn so với lãi suất cố định.

Tuy nhiên, cũng có các trường hợp đặc biệt khi lãi suất thả nổi có thể cao hơn do sự điều chỉnh từ phía ngân hàng cho vay. Điều này phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể và tình hình thị trường tài chính hiện tại.

Trong lĩnh vực đầu tư, lãi suất thả nổi được sử dụng để định giá các sản phẩm tài chính phức tạp như trái phiếu hoặc các sản phẩm tài chính khác dựa trên nợ. Thông qua việc áp dụng lãi suất thả nổi, nhà đầu tư có thể ước tính giá trị hiện tại của các dòng tiền tương lai và đánh giá tính hấp dẫn của các sản phẩm tài chính này.

Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm

Lãi suất thả nổi có một số ưu điểm mà bạn nên biết:

• Tính linh hoạt: Lãi suất thả nổi thay đổi theo biến động của thị trường tài chính, mang lại tính linh hoạt cho người vay. Khi lãi suất giảm, người vay sẽ hưởng lợi với mức trả lãi ít hơn. Nếu lãi suất tăng, người vay có thể chuyển sang sản phẩm tài chính khác với lãi suất thấp hơn.
• Tiết kiệm chi phí: Lãi suất thả nổi có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, giúp người vay tiết kiệm chi phí trả lãi trong thời gian dài.
• Tính minh bạch: Lãi suất thả nổi được tính dựa trên lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất quy định trong hợp đồng, mang lại tính minh bạch cho người vay trong việc hiểu và đánh giá chi phí của khoản vay.
• Phù hợp với vay ngắn hạn: Lãi suất thả nổi thường được sử dụng cho các khoản vay ngắn hạn, giúp người vay giảm chi phí trả lãi và linh hoạt trong việc sử dụng sản phẩm tài chính.
• Tăng khả năng vay tiền: Lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn, giúp khách hàng vay được nhiều tiền hơn, đặc biệt là trong thị trường có lãi suất cơ sở ổn định và thấp.

Nhược điểm

Ngoài những ưu điểm đã đề cập, khi áp dụng lãi suất thả nổi trong vay vốn ngân hàng, cũng cần lưu ý một số nhược điểm sau:

• Không thể dự đoán sự thay đổi của lãi suất trong tương lai, đặc biệt trong các thời điểm thị trường bất ổn: Lãi suất thả nổi có thể biến đổi không đoán trước được, và việc dự đoán được sự thay đổi này có thể khá khó khăn, đặc biệt trong các thời điểm thị trường không ổn định. Điều này có thể tạo ra sự không chắc chắn trong việc tính toán chi phí và quản lý tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp.
• Lãi suất không ổn định có thể dẫn đến số tiền trả hàng tháng lớn hơn so với dự tính và tăng rủi ro tài chính: Khi lãi suất thay đổi, số tiền trả hàng tháng cũng có thể tăng lên, gây khó khăn cho người vay trong việc quản lý tài chính và đảm bảo khả năng trả nợ. Điều này có thể dẫn đến rủi ro tài chính và khả năng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ.
• Phức tạp hơn trong việc tính toán và quản lý khoản vay: Áp dụng lãi suất thả nổi yêu cầu sự theo dõi và tính toán cẩn thận hơn so với việc quản lý khoản vay áp dụng lãi suất cố định. Người vay cần đưa ra dự báo và lập kế hoạch tài chính dựa trên nhiều kịch bản khác nhau dựa theo sự thay đổi của lãi suất, từ đó ước tính được khả năng thanh toán và quản lý tình hình tài chính của mình.

Công thức tính lãi suất thả nổi

Công thức cụ thể để tính lãi suất thường như sau:

Tiền lãi mỗi tháng = Số tiền vay x lãi suất cố định mỗi tháng.

Trong thời gian đầu, lãi suất được quy định và ghi rõ trong hợp đồng. Sau giai đoạn đó, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi dựa trên biến động của thị trường. Lãi suất thả nổi sẽ được tính dựa trên lãi suất huy động cộng với biên độ được quy định bởi ngân hàng.

Do đó, tiền lãi mỗi tháng sẽ được điều chỉnh và tính theo công thức sau:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay x lãi suất thả nổi.

Ví dụ về lãi suất thả nổi:

Giả sử khách hàng A vay 100 triệu từ ngân hàng với kỳ hạn 12 tháng, mỗi tháng lãi suất là 0.75%. Hợp đồng vay vốn sẽ rõ ràng chỉ định lãi suất trong 3 tháng đầu là 1%/tháng, sau đó, lãi suất sẽ tăng lên 1.25%.

Số tiền lãi phải trả hàng tháng trong giai đoạn ưu đãi là: 100.000.000 x 0.75% = 750.000 đồng.

Số tiền lãi phải trả kể từ tháng thứ 4 là: 100.000.000 x 1% = 1.000.000 đồng.

Lưu ý: Các giá trị lãi suất và thời gian định kỳ điều chỉnh lãi suất thả nổi được thể hiện ở ví dụ này chỉ là một trường hợp giả định và có thể thay đổi tùy thuộc vào các điều kiện của ngân hàng và thị trường tài chính.

Lãi suất thả nổi và lãi suất cố định khác nhau như thế nào?

Nên vay ngân hàng lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?

Khi quyết định vay ngân hàng, một yếu tố quan trọng cần xem xét là lãi suất được áp dụng. Trong đó, lãi suất thả nổi được coi là một lựa chọn hấp dẫn cho những người muốn tận dụng tốt mức lãi suất thị trường.

Lãi suất thả nổi thay đổi theo biến động của thị trường tài chính. Điều này có thể mang lại lợi ích nếu thị trường có xu hướng giảm lãi suất, giúp giảm chi phí vay. Tuy nhiên, cũng có nguy cơ lãi suất tăng cao trong tương lai, gây khó khăn trong việc quản lý tài chính cá nhân hoặc kinh doanh. Bên cạnh đó, nếu lãi suất thả nổi có thời hạn ngắn hơn so với lãi suất cố định sẽ tác động nhiều đến việc dự đoán chi phí vay và ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán nợ của người đi vay.

Việc chọn lãi suất thả nổi cũng phụ thuộc vào tình hình tài chính và ưu tiên của từng người vay. Nếu bạn có khả năng tài chính linh hoạt và có thể đối phó với biến động lãi suất, lựa chọn lãi suất thả nổi có thể mang lại lợi ích về chi phí. Tuy nhiên, nếu bạn cần dự tính và ổn định về chi phí vay, lãi suất cố định sẽ là sự lựa chọn an toàn hơn.

Trước khi quyết định vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi, hãy xem xét kỹ về khả năng tài chính cá nhân, sự biến động của thị trường và tìm hiểu cẩn thận về điều khoản hợp đồng vay. Nếu cảm thấy không chắc chắn, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để đưa ra quyết định tốt nhất cho tình hình tài chính cá nhân của bạn.

Bài viết trên đã tổng hợp những thông tin và giải đáp thắc mắc về lãi suất thả nổi cho bạn đọc. Hy vọng rằng những thông tin trên sẽ giúp ích cho bạn đọc có thêm kiến thức về tài chính để cân nhắc và đưa ra những quyết định sáng suốt cho bản thân khi đi vay ngân hàng.